Bank może udzielić kredytu jedynie wtedy, gdy będzie on odpowiednio zabezpieczony. O jakiego rodzaju zabezpieczenia chodzi?

Najprościej możemy podzielić zabezpieczenia na trzy grupy – zabezpieczenia związane z nieruchomością, którą kupujemy, z zaciąganym kredytem i z nami, czyli kredytobiorcami.
Podstawowym zabezpieczeniem kredytu jest ustanowienie na nabywanej nieruchomości hipoteki na rzecz banku. Hipoteka jest to ograniczone prawo rzeczowe, które polega na dokonaniu wpisu praw banku lub osoby trzeciej do księgi wieczystej. Powstaje z chwilą obciążenia nieruchomości wierzytelnością i wygasa, gdy zostanie ona spłacona. Jeśli więc wierzyciel zaprzestanie spłaty, bank będzie mógł dochodzić swoich praw i odzyskać pieniądze jako pierwszy. Hipoteka zwykła zabezpiecza spłatę kapitału. Wysokość opłaty za jej ustanowienie to 0,1 proc. wartości nieruchomości. Z kolei dług o nieokreślonej wartości, czyli odsetki od kredytu lub pożyczkę w obcej walucie, zabezpiecza hipoteka kaucyjna. Jej koszt to 19 zł.

Do zabezpieczeń związanych z nieruchomością możemy zaliczyć ubezpieczenie nieruchomości do czasu ustanowienia hipoteki oraz podstawowe ubezpieczenie domu lub mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych.
Wpis banku do księgi wieczystej może trwać kilka lub kilkanaście miesięcy. Gdyby w tym czasie kredytobiorca przestał spłacać kredyt, bank nie miałby pierwszeństwa w dochodzeniu swoich praw. Dlatego banki proponują na ten okres ubezpieczenie. Jest ono płatne miesięcznie lub za okres 3 lat z góry. Jeśli księga zostanie założona w trakcie okresu ubezpieczenia - bank zwróci nam nadpłaconą kwotę.

Zabezpieczeniem bezpośrednio związanym z zaciąganym kredytem jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Bank sugeruje takie zabezpieczenie, gdy kredytobiorca dysponuje zbyt małymi oszczędnościami lub chce zaciągnąć kredyt o wartości równej 100 proc. wartości nieruchomości - banki zazwyczaj wymagają wkładu w wysokości 20. proc. wartości nieruchomości)Wysokość tego ubezpieczenia to zazwyczaj ok. 3 proc. wartości brakującego wkładu za okres 3 lat.
Ostatnia grupa zabezpieczeń jest związana z kredytobiorcami. Zaliczamy do niej ubezpieczenie na życie, oraz ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy. Jednak o ile ubezpieczenia związane z nieruchomością oraz kredytem są wymagane przez wszystkie banki, o tyle te dwa są wymagane tylko przez niektóre.

Joanna Piotrowska
doradca Murator KREDYT